Досрочное погашение кредита, пересчет процентов
Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!
10809 юристов ждут Вас
Быстрый ответ!
Задать вопрос

Россия

Досрочное погашение кредита, пересчет процентов

Здравствуйте. 17.07.2015 г. муж брал Потребительский кредит в размере 323918,78 (с учетом страхования) на 3 года. 31.05.2016 г. решил полностью досрочно погасить(спустя год). До погашения с учетом процентов по графику платежей оставалось выплатить 257659,60. Был составлен новый график в сумме 267929,67. Объяснить должен ли банк был пересчитать проценты за пользование кредитом за оставшиеся 2 года? Потому что как мне кажется мы кредитом оставшиеся 2 года не пользуемся тогда почему мы должны выплачивать проценты за это время.
Чегдомын |
800 руб.
Ответы юристов
Лучший ответ
()
Добрый день. Согласно практике складывавшейся последнее время, суд встает на строну заемщиков досрочно погасивших кредиты и требующих возврата излишне уплаченных сумм. Итак, аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была досрочка, то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил Для наглядности приведу пример: Гражданин Давыдков заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» два кредитных договора со сроком возврата 7 лет. Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом. Банк на требование заемщика не отреагировал, и тот обратился в суд. Как следует из текстов судебных актов, проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга ежедневно до дня полного его погашения включительно. Сумма процентов в каждом платеже была рассчитана исходя из того, что заемщик будет пользоваться кредитом в течение всего срока договора. Истец настаивал: если бы срок договора был равен сроку фактического пользования кредитом, то он бы заплатил меньшую сумму процентов. Суды первой инстанции отклонил исковые требования со ссылкой на свободу договора. «Предложенный ответчиком порядок погашения кредитов был принят истцом, такой порядок не противоречит действующему законодательству о свободе договора…», — отметил суд первой инстанции. Его поддержала и апелляционная инстанция: «Истец, подписав кредитные договора (sic!), реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения». Судебная коллегия по гражданским делам ВС решила иначе (определение от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9). ВС усмотрел здесь незаконное взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. До последнего времени в судах общей юрисдикции складывалась противоположная практика. Не помогали заемщикам-физлицам и ссылки на п. 5 Информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147, где рассматривался аналогичный спор между банком и индивидуальным предпринимателем. ВАС разъяснил, что в таких случаях надо пересчитывать размер уплаченных процентов. Апелляционные инстанции судов общей юрисдикции единодушно отклоняли ссылку на это разъяснение, указывая на недоказанность включения в аннуитетный платеж суммы процентов за период, в течение которого заемщик не пользовался кредитом. Также суды применяли ст. 453 ГК РФ, запрещающую требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. А, например, Свердловский областной суд, вообще пришел к выводу о том, что «требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора как срок кредитования». В качестве примеров «отказных» судебных постановлений можно привести апелляционные определения ВС Республики Башкортостан от 21 октября 2014 года по делу № 33-14656, Мосгорсуда от 14 октября 2014 года по делу № 33-34841, Свердловского областного суда от 15 мая 2014 года по делу № 33-4715. Таким образом, несмотря на ст.809 ГК РФ Вы вправе требовать перерасчет процентов по итогам оплаты кредита, т.е. возврата излишне уплаченной суммы. В случае отказа Вы можете реализовать свое право в судебном порядке. Примеры таких дел я Вам привел.
()

Добрый день.

Этот вопрос прописан в Гражданском кодексе РФ:

Статья 809. Проценты по договору займа
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому, как это ни печально, банк может получить проценты за весь срок, законодатель предоставил ему такое право.

Но вот проверить правильность расчета Вы можете написав жалобу в Роспотребнадзор. Они обязательно проведут проверку по Вашему заявлению.
()

Добрый день! Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (часть 3 статьи 5 Закона). В соответствии с частью 5 статьи 11 Закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа). Изложенное не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа). Буду благодарен за отзыв. ivan.timofeev.dz@mail.ru. +79135935797.

()

Здравствуйте,

К сожалению, у банка могут быть права на выставление Вам процентов за весь первоначальный срок кредита. Это условие обычно всегда прописывается отдельно в кредитном договоре, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, предусматривающей возможность кредитному учреждению получить с заемщика процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или в части. При этом, каждый банк сам устанавливает размер таких процентов (полностью или в размере какой-либо части) исходя из условий кредитного договора.

Единственное что Вам остается - это произвести проверку расчета процентов банком. Сделать это можно как самостоятельно, так и путем подачи жалоб в Центробанк или Роспотребнадзор.

По факту Вашего обращения будет проведена проверка начисления, о результатах которой Вам сообщат в месячный срок с момента получения Вашего письма.

()

Банк имеет право на получение всех процентов по договору займа. Это право закреплено в ГК РФ, статью приводит коллега выше. Но, Вы посмотрите договор займа. В нем может быть прописан порядок по пересчёту. Если он там не прописан, то увы...

()

Здравствуйте !

Согласно с ч.4 ст.809 ГКРФ
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ч.2 ст.810

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, так как процент уплачивается только за время пользования кредитом, то и сумма процентов должна соответствовать времени пользования кредитом.Но для этого необходимо соблюсти обязанность по уведомлению.

()

Добрый день!

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

То есть, проценты банк вправе начислять ТОЛЬКО за фактическое время пользования кредитом. Если вы кредитом не пользуетесь, то и проценты начислять банк не должен.

В соответствии со ст. 17 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" положения закона распространяются на все договоры потребительского кредита (займа), заключенные после 01.07.2014 г.

О проекте • Обратная связь • Перейти на полную версию