Страхование при кредитовании
Сегодня часто приходится брать деньги в кредит, и всегда в случаях с серьезными суммами (кредит на покупку авто или недвижимости) оформляется страховка. В одних случаях происходит страхование жизни и здоровья самого заемщика, в других – страхование имущества, которое покупается за кредитные деньги.
Вообще-то на практике страховка является частью чуть ли не каждой сделки по кредитованию, но в случаях с приобретением, например, стиральной машинки, страховка может быть почти незаметной, а вот при кредитовании на сумму, процент за пользование которой может достигать 30 %, страховка может оказаться не мелочью, а проблемой и лишней нагрузкой для кошелька заемщика. Невозможность отказаться от страховки по кредиту, и увеличение из-за неё фактической цены кредита приводит многих к отказу от крупного кредитования.
Что законно, а что – нет?
Страхование является попыткой банков отгородиться от неблагоприятных обстоятельства заемщиков или их недобросовестности. Поэтому страховка предлагается почти всегда. Законодательство же выставляет определенные рамки. В одних случаях страхование запрещается, в других является выбором сторон, в третьих – обязательно. Поэтому отказаться от страховки по кредиту возможно не всегда.
Например:
- запрещается страховать риск ситуаций, связанный с захватом заложников;
- запрещается страховать риск из-за незаконных действий;
- нельзя застраховаться от последствий азартных игр, пари.
Если говорить о титульном страховании, здесь можно побороться с банком. Так, например, застраховать жизнь человека можно только с его согласия.
Имущество, находящееся под ипотекой, должно быть обязательно застраховано. В роди страхователя выступает человек или организация, приобретающие имущество. Страхование ипотечного имущества происходит по полной цене.
Возможен ли отказ от страховки по кредиту?
Законодательство построено так, что нельзя страхование ставить в качестве обязательного условия для подписания договора кредита, хотя его можно использовать как дополнительную гарантию возвращения банку средств, выданных заемщику.
Отказаться от страховки можно и перед подписанием договора, и после. Другое дело, что после сделать это сложнее. Необходимо доказать наличие спора, предоставить переписку с банком и неизвестно, как её истолкует суд. Шансы выиграть дело в суде небольшие.
Некоторые банки пошли на изменение своей политики, и предлагают клиентам программы без страхования. Правда процентная ставка может оказаться значительно выше, и стоит просчитать разницу между кредитом со страховкой и без неё. В некоторых случаях это выгодно, в некоторых – нет, т.к. разница в процентных ставках приведет к большим переплатам, чем в случае оформления кредитного договора со страховкой.
Отказ от страховки по кредиту возможен еще и в той ситуации, когда договор между банком и клиентом подписан. Процент повышается, но его действие распространяется уже на оставшуюся часть кредита. Бывает и так, что изменение процента в соглашении не указано, и при отказе от страховки банк не может менять ставку.
Некоторые банки сами дают возможность своим клиентам, находящимся на хорошем счету, отказаться от страхования. В таких случаях страховка заменяется поручительством или залогом еще одного объекта. Этот вариант часто применяют при ипотеке, когда происходит страхование жизни и здоровья.
Исходя из этого, можно сказать, что страховка при оформлении кредита не всегда обязательна, но порой грань между правом и обязанностью оформления страховки размыта, поэтому обязательно нужно тщательно расспрашивать при оформлении кредита работников банка, не стоит отказываться от вопросов к сотрудникам страховых компаний. Чтобы не оказаться обманутым, можно обратиться к юристам, работающим в области кредитования и страхования.
