Страхование ответственности за причинение вреда – общие вопросы
Многие виды вполне легальной деятельности могут повлечь причинение вреда здоровью человека или же имуществу граждан и организаций. Перечень их довольно широк, однако рисковыми традиционно принято считать:
- охранную деятельность;
- частную практику врачей;
- деятельность, связанную с оборотом опасных веществ, оружия и т.д.
Учитывая потенциальный риск, многие предприниматели и граждане добровольно и самостоятельно обращаются к страховщикам за страхованием ответственности за причинение вреда. Поэтому в целом подобный вид страхования носит добровольный характер.
Однако нормативные акты предусматривают и исключения. Классический пример – это ОСАГО, которое регулируется специальным законом. Также обязательное страхование потенциально возможной ответственности может быть предусмотрено в тех отраслях производства, где возможно нанесения вреда многим лицам.
В западных странах большинство опасных промышленных производств обязаны страховать свою ответственность. Российское же право в данном аспекте пока не является совершенным, а потому вопрос страхования ответственности оставлен на усмотрение собственников таких производств.
Договор страхования – особенности
Единственным документом, который оформляет отношения между страховщиком и лицом, желающим застраховать свою ответственность, является договор. В таком договоре должен быть прописан целый ряд вопросов:
- суммы выплат;
- размеры страховых премий (взносов);
- срок действия соглашения;
- порядок определения страхового случая;
- ряд других второстепенных положений.
В вопросах определения страховых сумм стороны свободны. Также срок действия договора определяется только самими сторонами. Практика следует по пути заключения соглашений на год или более длительные сроки. Однако могут быть и исключения.
Наиболее проблемным вопросом является определение страхового случая. Теоретически проблем не возникает, так как Гражданским кодексом предусмотрены все обстоятельства, связанные с причинением вреда.
Согласно закону, для наступления обязанности страховщика по выплатам возмещения требуется:
- наличие вреда, который оценивается только в материальном выражении;
- наличие элемента противоправности в действиях причинителя;
- прямая связь между действиями виновника и нанесенным вредом.
Наличие этих трех признаков устанавливает своим решением только суд. Поэтому обязанность страховщика по выплате компенсации возникает только после соответствующего разбирательства.
Стороны договора и иные лица
Из-за запутанности норм Гражданского кодекса часто возникают вопросы с определением порядка исполнения договора и взаимоотношений между его сторонами.
И если со страховщиком и страхователем все понятно, то бенефициар в соглашении может быть различен. По логике вещей, бенефициаром выступает лицо, пострадавшее в результате противоправного действия страхователя. Ведь именно ему страховщик должен выплатить средства компенсации.
Однако нормы статьи 931 ГК РФ, в отличие, например, от ФЗ об ОСАГО, в общем порядке не позволяют пострадавшему лицу обращаться за компенсацией прямо к страховщику. Согласно закону, потерпевший вправе потребовать компенсацию только у причинителя, а у того, соответственно, возникает право получения компенсации у страховщика.
Страхование ответственности за причинение вреда может иметь и другие нюансы, поэтому в случае возникновения практических вопросов на помощь всегда готовы прийти специалисты.
