Ответственность страховой компании – общие вопросы
С точки зрения действующих в России правовых норм, ответственность – это всегда наступление для лица определенных законом неблагоприятных последствий. С учетом специфики работы страховых компаний, страховщик может быть подвергнут только финансовым санкциям.
Ответственность страховщика возникает только в случае нарушения им своих обязательств по полноте и своевременности уплаты страхователю положенных согласно закону или договору сумм.
Не секрет, что за ряд правонарушений страховщики могут подвергнуться административной ответственности, однако такая ответственность возникает ввиду нарушения страховщиком правил налогообложения, бухгалтерского учета и других административных норм и, как правило, не касается взаимоотношений со страхователями или бенефициарами (выгодоприобретателями).
Поэтому гражданско-правовая ответственность страховщика может возникнуть:
- при неисполнении обязательных, предусмотренных законом норм и правил страхования;
- при неисполнении своих обязанностей по выплате средств страхователям и выгодоприобретателям.
В чем выражается ответственность страховой компании?
Очень часто встречается мнение о том, что если суд обязал страховщика выплатить страхователю положенные ему средства, то это уже вид ответственности страховщика. Однако анализ норм Гражданского кодекса свидетельствует о том, что в данном случае речь идет всего лишь об исполнении своих обязанностей, пусть и в принудительном порядке.
При этом сама выплата страховки ответственностью страховщика не является. Реальная ответственность страховщика возникает в том случае, если его бездействием или нарушением условий договора страхователю причинены убытки.
Вопрос оценки убытков от действий страховщика очень сложен. Так как под убытками всегда понимается нанесенный вред ввиду неисполнения обязательств, то, учитывая особенности страховых правоотношений, как такового вреда неисполнением страховщиком своих обязанностей страхователю или бенефициару не наносится.
Исключением является случай, когда страхователь за свой счет ремонтирует свое имущество, не дожидаясь страховых выплат. Понесенные им расходы можно считать убытками, но их возмещение – это обязанность, которая предусмотрена договором страхования. Поэтому о дополнительной ответственности здесь речь идти не может.
То же касается и вопроса о взыскании упущенной выгоды. Ведь если невозможно нанесение прямых убытков, то говорить о потенциальных потерях крайне сложно. А еще сложнее обосновать свои требования о возмещении упущенной выгоды в суде.
Реальная страховая ответственность страховщика
Однако, несмотря на все сложности, привлечь к ответственности страховщика все-таки можно. Правда, наступит такая ответственность при просрочке выплаты страхового возмещения. За необоснованное пользование чужими деньгами необходимо уплачивать проценты, которые определяются на основе ставки рефинансирования и количества дней, на которое страховщик просрочил исполнение своего обязательства.
В ряде случаев, например, при просрочке выплат по ОСАГО, может быть предусмотрена и фиксированная ответственность. Классический пример - это требования статьи 13 ФЗ об ОСАГО, когда страховщик в случае просрочки за каждый день должен выплатить сумму, равную 1/75 ставки рефинансирования, умноженную на 160 тысяч рублей.
