Обязательства по кредиту
Любая программа автокредитования предполагает наличие определенных обязательств со стороны будущего владельца авто. Наиболее распространенными из них являются:
- установка сигнализации и противоугонных механизмов;
- оставление машины на оборудованных стоянках или в гараже;
- порядок технической эксплуатации (сохранение гарантии и проведение плановых ТО);
- ограничение числа лиц, допущенных к управлению;
- неустойки за нарушение залоговых обязательств.
Все эти статьи издержек для владельца авто неприятны, поскольку требуют немалых затрат. Но положительная сторона кроется в том, что они несистематичны и требуют разового вложения. При этом есть одно исключение — автострахование. На автокредит КАСКО обязательно, и это одно из важнейших условий банка, без которого многие кредитно-финансовые учреждения отказываются финансировать покупку машины. К сожалению, будущий владелец авто не может в такой ситуации отказаться, если кредитор выставляет подобное требование, но может выбрать и кредитора, при этом условия кредитования будут менее выгодными.
На автокредит КАСКО обязательно влияет. Упор банков в основном делается именно на более лояльные условия по автострахованию залогового имущества, т. к многих заемщиков интересует именно это. Подобный интерес связан с тем, что страховые компании пользуются своим положением на рынке и значительно завышают стоимость страхового полиса. Порой стоимость страховки может кратно превышать стоимость той же страховки без кредитных обязательств.
Обязательное КАСКО
В российской банковской практике в большинстве случаев выдача автокредита сопровождается обязательством по оформлению КАСКО на автомобиль. Подобная мера позволяет банку нивелировать риск, связанный с невозвратом займа. А имеет ли право банк навязывать своему клиенту данные условия? В связи с чем возникает и другой вопрос - обязательно ли КАСКО при автокредите?
Российское законодательство предусматривает подобное обязательство только в рамках договора, в котором оно закреплено как условие заключения сделки. В этом случае Гражданский кодекс обозначает позицию сторон как добровольную. Таким образом, законодательство напрямую не обязывает гражданина страховать будущего владельца авто по программе КАСКО, если иное не закреплено в договоре с другим лицом.
Т.е., если соглашение сторон не предусматривает обязанность со стороны заемщика провести страхование имущества в качестве меры обеспечения сохранности залога, то заемщик может полностью отказаться от этого, а любое давление со стороны банка будет рассматриваться как злоупотребление своим положением на рынке.
Наказание за подобные деяния кредитора предусмотрено КоАП РФ, в частности, это серьезный штраф от суммы оборота кредитно-финансового предприятия за определенный период.КАСКО при покупке в кредит может стать выгодным и удобным инструментом только в том случае, когда автомобиль не будет кредитным или условия кредитования не будут предусматривать подобное обязательство.
В этом случае стоимость страхового полиса будет значительно ниже, а клиент сможет перенести уже собственные риски существенных финансовых издержек на страховую компанию. К примеру, в случае ДТП или порчи имущества владелец авто сможет получить компенсацию и восстановить машину, провести ремонт или купить новую машину, если не будет возможности ее отремонтировать.
Таким образом, автострахование при выдаче кредита на покупку автомобиля может быть обязательством для будущего владельца только в том случае, если это закреплено условиями кредитного договора. В ином случае будущему автовладельцу стоит выбрать другого кредитора, т. к. существует вероятность столкнуться с обманом со стороны кредитора, что в дальнейшем может спровоцировать существенные издержки со стороны заемщика.
