Страховые случаи по КАСКО – что это?
Согласно нормам Гражданского кодекса РФ и профильного Федерального закона о страховании, под страховым случаем принято понимать события, которые предусмотрены в договоре страхования, в результате наступления которых возникает обязанность страховщика по выплате компенсации.
Если речь идет об имущественном страховании, а КАСКО – это классический вид имущественного страхования, то страховыми случаями являются события либо действия граждан, которые причиняют ущерб либо приводят к утрате застрахованного имущества.
Все страховые случаи по КАСКО принято делить на две группы:
- события (действия), в результате которых причиняется ущерб автомобилю;
- угон (хищение) автомобиля.
Подобная градация очень удобна на практике, так как вопросы причинения ущерба регулируются, как правило, гражданским законодательством, а вопросы, связанные с хищением имущества – уголовным.
Ущерб как страховой случай
Основная задача КАСКО – это компенсация именно ущерба, который может быть нанесен автомобилю. Перечень обстоятельств, которые могут повлечь нанесение ущерба или утрату автомобиля, значителен. К нему относятся как ДТП, так и другие жизненные обстоятельства, в результате которых наносятся повреждения автомобилю, в том числе противоправные действия граждан.
В договорах КАСКО подобные вопросы прописываются двумя способами. Существует так называемое «полное КАСКО», которое предусматривает абсолютно все возможные ситуации, вплоть до нападения на автомобиль инопланетян. При этом перечень страховых случаев в договоре не содержится, так как попросту не нужен.
Однако если в договоре имеется подобное перечисление, то речь идет об ограниченном КАСКО, и страховыми будут признаны только те ситуации, которые прямо указаны в договоре.В их число должны входить обязательно следующие ситуации:
- повреждение (гибель) автомобиля при пожаре (поджоге и самовозгорании);
- повреждение (гибель) в результате ДТП (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.), в том числе на территории автостоянки;
- повреждение (гибель) в результате стихийных бедствий (наводнения, землетрясения и т.д.);
- ущерб, нанесенный третьими лицами, в том числе по неосторожности (вандализм и т.д.);
- ущерб, нанесенный посторонними предметами и животными (падение деревьев, камней, сосулек и т.д).
Данный перечень не является исчерпывающим, однако обеспечивает возможность выплаты компенсации в подавляющем большинстве возможных неприятностей с автомобилем. Если перечень шире, то это не является минусом договора КАСКО.
Угон и хищение по договору КАСКО
Грамотный договор КАСКО в перечне страховых случаев должен в обязательном порядке содержать угон и хищение автомобиля. Стоит отметить, что данные понятия не равнозначны, а поэтому их необходимо различать.
Согласно статье 166 Уголовного кодекса РФ под угоном всегда понимается завладение автомобилем, которое не предполагает факта хищения, то есть обращения в собственность. Яркий пример угона – проникновение гражданина и запуск двигателя автомобиля в зимнее время в целях согрева. При угоне может присутствовать и сам владелец, и в отношении него может быть применена физическая сила, чтобы завладеть автомобилем.При хищении же речь идет о незаконном присвоении и обращении в собственность автомобиля, то есть о банальных краже, грабеже или разбое.
Стоит отметить, что лучший вариант договора КАСКО - в том случае, когда определения понятий «угон» и «хищение» даны со ссылкой на нормы Уголовного кодекса РФ либо идентичны соответствующим статьям УК РФ. В этих случаях при предъявлении документов из полиции, у страховщика не возникнет двоякого их понимания или толкования.
