Должен ли банк пересчитать начисленные проценты и вернуть мне разницу при досрочном погашении?

Добрый день, Александр!

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы не обязаны платить проценты за весь срок кредита, предусмотренный договором. Вы обязаны уплатить проценты лишь за срок фактического пользования кредитными средствами, т.е. до момента досрочного погашения.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, Вы имеете право на возврат части страховой премии, за вычетом другой части страховой премии, причитающейся страховщику за период, в течение которого действовало страхование.

Но зачастую, возврат части страховой премии возможен лишь в судебном порядке.

Если есть вопросы - обращайтесь.

Буду благодарен за отзыв.

Банк без допсоглашения к кредитному договору ничего не снизит.

Что касается страховки, она Вам возвратится прямо пропорционально сроку действия полиса, если напишите в страховой компании заявление о расторжении договора страхования досрочно.

Здравствуйте!

Банк вам ничего снижать не должен! это прописывается в любом типовом договоре.

что касается процентов. если вы досрочно гасите кредит то процентная ставка перерасчитывается, т.е. с вас возьмут меньше процентов (меньше будет переплата за кредит!)

От страховки можно отказаться написав соответствующее заявление, тогда переплата еще станет меньше!

Уважаемый Александр!

Отвечу коротко.

1. Вероятность возврата страховки очень мала, так как банки используют ее в качестве дополнительной прибыли. Но с большей вероятностью это можно сделать только через суд.

2. Да Вам должны пересчитать проценты, но с учетом Вашего графика погашения платежей.

Если есть вопросы. то обращайтесь.

УСПЕХА ВАМ.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

Здравствуйте.

В случае, если кредитным договором предусмотрена оплата процентов за кредит вперед за весь указанный в договоре срок кредита (аннуитетный порядок возврата), при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны банком за фактическое пользование. Банк определил сроки гашения основного долга, исходя из чего распределил сумму уплачиваемых процентов за весь период, наличие факта досрочного погашения меняют исходные условия при котором осуществлялся расчет, соответственно банк должен пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой, но уже с меньшим периодом времени. И соответственно вернуть полученную разницу.

Об этом есть разъяснения ВАС:

Информационное письмо ВАС №147 от 13.09.2011г.:

5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора.

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/58103775/

Таким образом, при досрочном погашении заемщик может требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Для того, чтобы расчитать сумму переплаченных процентов, необходимо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашения процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Если банк откажется пересчитывать проценты, можно обратиться в суд для защиты своих прав.

Есть положительная судебная практика по возврату переплаченных процентов:

http://docs.pravo.ru/document/view/25608700/25322565/