Долгая просрочка по кредиту, возвращение в график погашения

Здравствуйте. Взял кредит, платил месяцев 8 после отказался от страховки (написал заявление в банке), платил ещё месяца 2, потом начались просрочки, после ещё 2 месяцев стал платить по 100-400р. Сумма кредита 245000 на 5 лет, после 4 месяцев просрочки в график вернуться было тяжело просили около 65 тыс вместе с пенями. Платежи до этого были 8100 со страховк., и 7300 без неё. После 8 месяцев просрочки пришёл в банк, предложили реструктуризацию, пришла смс, вам одобрен кредит на сумму 309тыс, из них мне объяснили что 200 тыс сумма осн долга , остальное пени и проценты по просрочке. На 10 лет платёж в месяц составлял 6300. Отказался. Платил ещё год по 100-200 руб в месяц. Звонят с фин,., фирмы типа коллекторов говорят, чтобы мне вернуться в график и платить ещё 3 года до окончания кредита, надо заплатить сейчас 280тыс. Подскажите что ожидает, что лучше сделать, где в городе проконсультироваться.