Деятельность по страхованию кредитов является подотраслью страхования различных видов задолженностей по кредитам. Цель данной услуги заключается в устранении или уменьшении кредитного риска, например, при потере страхователем постоянной работы.
Страхование ответственности по кредиту
Такая процедура, как страхование ответственности по кредиту, представляет собой договор, заключенный между организацией - страховщиком и страхователями (хозяйствующими субъектами), получающими банковский кредит.
В качестве объекта для страхования выступает непосредственная ответственность получателя кредита перед банком-кредитором за своевременное погашение всей суммы кредита, включая и неизбежные проценты за использование кредита. При этом, как правило, ответственность заемщика страхуется не в полной мере, а лишь частично, от 50 до 90%. За оставшуюся долю ответственности ответственным признается сам страхователь.
Возникновение ответственности страховщика
Страховым случаем считается невозврат кредитозаемщиком (страхователем) предусмотренной кредитным договором суммы в определенный срок (от трех до двадцати дней), без факта его пролонгации. Наступление страхового случая обуславливает ответственность страховщика.
Страхование ответственности за непогашение кредита предполагает уплату страховых взносов заемщиком, сумма которых зависит от срока пользования кредитом, платежеспособности кредитополучателя, степени риска и прочих факторов.
Сумма страховых выплат определяется в зависимости от определенного в договоре страхования процента ответственности страховщика, при учете суммы задолженности в полном объеме, которая подлежащит возврату по договору кредитования.
Условия страхования ответственности заемщиков
В основном страхование ответственности по кредиту предполагает условия, аналогичные условиям страхования возможного риска невыплаты кредита:
- сумма страховых взносов определяется исходя из полной страховой суммы и определенных тарифных ставок;
- при необходимости страховщик обязан выплатить страховые суммы единовременно;
- днем выплаты страховых взносов считается тот же день, в который средства поступили на расчетный счет организации-страховщика;
- после выплаты страховой суммы банку-кредитору страховщик получает все права банка в соответствии с кредитным договором;
- платежеспособность и финансовое состояние кредитозаемщика определяется при помощи методов анализа финансовой и хозяйственной деятельности субъекта;
- обязанностью страхователя является уведомление страховщика о возникновениии страхового случая в определенный договором срок;
- обязанностью страховщика является выяснение обстоятельств страхового случая и своевременная выплата страхового возмещения либо письменный отказ в выплате.
Отказ страховщика от выплаты
В некоторых случаях страхование ответственности за непогашение кредита может обернуться отказом страховщика в выплате оговоренного страхового возмещения. Подобная ситуация может возникнуть, если страхователь ввел страховщика в заблуждение относительно своего финансового состояния, сообщив ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на суждение о возможности страхового риска либо при невыполнении страхователем обязанностей, обусловленных условиями страхования.
Таким образом, обращение в профессиональную страховую компанию для страхования ответственности за непогашение кредита может избавить заемщика от многих неприятных последствий при возникновении сложностей с выплатой полученной от банка суммы.
