Виды страховых тарифов
Решив застраховать себя или свое имущество от всевозможных рисков, мы направляемся в страховую компанию, способную предоставить страховую защиту и имеющую добрую репутацию. То есть, страховая защита, гарантируемая страховщиком, есть ни что иное, как товар, а мы – его покупатели и потребители. Но ведь, придя в любой магазин за чем-то необходимым, немаловажную роль для покупателя играет цена товара. Страховая услуга в этом плане ничем не отличается от любого иного товара, то есть имеет собственную цену.
Итак, стоимость страховой услуги определяется страховым тарифом. Страховой тариф – это определенный правилами страхования и закрепленный в договоре размер платы за страховую услугу. Так как страхование от несчастных случаев относится к личному страхованию, страховая услуга классифицируется как длящаяся, поэтому и плата за нее - тариф страхования от несчастных случаев - носит периодический характер. Такой тип оплаты в страховом деле именуется аннуитетными платежами, которые рассчитываются страховщиком самостоятельно на основе различных принципов.
Подходы к определению сущности страхового тарифа
Существуют следующие принципы, по которым рассчитывается ставка страхования от несчастных случаев эквивалентности финансовых обязательств ожидаемым значениям:
- с точки зрения теории разорения;
- с точки зрения теории полезности.
Не вдаваясь в глубину сущности теорий определения величины платы за страховую защиту, отметим, что страховые тарифы от несчастных случаев складываются из двух частей: базовой ставки, которая включает в себя издержки на ведение дела, а также долю платы по ассистанским обязательствам с лечебными заведениями, сотрудничающими с конкретной страховой компанией. Вторая часть тарифа – есть процентное исчисление, проведенное по вышеуказанным теориям расчета случайной возможности наступления страхового события.
В упрощенной форме механизм страховых взаимоотношений при таком страховании возможно представить следующим образом. Клиент, сразу за подписанием и согласованием условий договора страхования, осуществляет платеж по закрепленному страховому тарифу. Данный платеж, как правило, является периодическим, и составляет по статистике от 0,5 до 1,5% от страховой суммы, подлежащей выплате в случае страхового события.
Особенностью добровольного медицинского страхования, которым является и страхование от несчастных случаев, есть то, что при страховом событии страховая выплата перечисляется не застрахованному лицу или его родственникам по договору страхования, а лечебному учреждению, которое оказывает медицинские услуги застрахованному лицу. Исключением из этого правила является смерть застрахованного лица, если она предусмотрена договором в качестве страхового случая.
Поэтому и страховой платеж не полностью поступает в распоряжение страховщика – часть (как правило – большая) перечисляется на счет лечебного учреждения.
Описанный выше механизм страховки от всевозможных несчастных случайностей - преобладающий, но не единственно возможный. Некоторые страховые компании, разнообразя линейку своих страховых продуктов, создают так называемые лайт - программы страхования, по которым клиент получает фиксированную сумму после наступления и подтверждения страхового события.
