Страховой случай
Определение страхового случая содержится в ряде нормативных актов. В частности, согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ страховым случаем может быть событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить компенсацию страхователю, либо бенефициару (выгодоприобретателю).
В переводе же на доступный для понимания язык, страховой случай – это ситуация, которая предусмотрена в договоре страхования, на случай наступления которой и производится страхование. Обязательным требованием к событию, которое может быть страховым случаем, является наличие вероятности его наступления.
Исходя из норм статьи 942 Гражданского кодекса РФ, все страховые случаи можно поделить на две группы в зависимости от вида страхования. Соответственно, речь идет о ситуациях, которые связаны с личностью человека – при страховании таких благ, как жизнь и здоровье, а также о событиях, в результате которых причиняется вред застрахованному имуществу – в этом случае, соответственно, речь идет об имущественном страховании.
В рамках имущественного страхования также обращают на себя внимание ситуации, которые напрямую не связаны с конкретным имуществом, однако могут иметь место в предпринимательской или иной деятельности. Они специально предусмотрены статьями 931-933 Гражданского кодекса нашей страны и касаются страхования:
- рисков, которые неизбежны в предпринимательстве;
- возможной ответственности, которая вытекает из гражданских правоотношений;
- действий, которые повлекли причинение вреда (ущерба) гражданам или юридическим лицам.
Что может быть страховым случаем при личном страховании?
Профильный ФЗ о страховании четко определяет два вида страховых случаев, которые могут быть учтены при личном страховании:
- наступление в жизни человека определенного события (рождение ребенка, смерть, утрата трудоспособности и т.д.), а также достижение определенного возраста, например, совершеннолетия;
- причинение человеку вреда здоровью.
Перечень страховых случаев при таком виде страхования довольно обширен. Это могут быть как вред, причиненный в результате противоправных действий, неосторожности, так и при неправильном лечении, в результате заболеваний (медицинское страхование), несчастных случаях на производстве и т.д.Конкретный перечень ситуаций (страховых случаев) всегда должен быть прописан в договоре личного страхования. Причем может быть указано как одно событие, так и несколько.
Что может быть страховым случаем при имущественном страховании?
Большинство договоров страхования направлены на выплату компенсаций при гибели и нанесении вреда автомобилям, домам, квартирам и другому имуществу. Соответственно, перечень страховых случаев, возможных в данных ситуациях, соответствующий – повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества.
Однако более интересным с точки зрения практики является страхование имущественных интересов. Чаще всего страхованию подлежит ответственность, которая будет выражаться в обязанности выплаты пострадавшему лицу материальной компенсации, что и будет являться страховым случаем. Классические примеры подобных страховых случаев – это ДТП при ОСАГО, нарушение условий договоров, ответственность за которые застрахована.
Причинение вреда гражданам или организациям – это также возможный страховой случай. Профессиональная деятельность ряда граждан (частных охранников, врачей, нотариусов и т.д.) может быть или должна быть застрахована. Соответственно, страховые случаи в такой ситуации – это причинение вреда гражданам и организациям при выполнении профессиональных обязанностей.
Еще один, не менее актуальный вопрос – это страхование предпринимательских рисков. Страховых случаев в гражданских отношениях, когда один из контрагентов обанкротился или не может исполнить свои обязанности, масса. Классический пример – это страхование потенциального невозврата долга, чем очень часто пользуются банки для защиты своих интересов.
