Поручителем, согласно ст. 361 ГК РФ, является лицо, которое обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
- Правовые нормы о поручительстве (ст.ст. 361-367 ГК РФ), или, хотя бы, внимательно прочитать данную статью;
- Финансовое положение заемщика. Скорее всего, данный фактор зависит также от его социального и семейного положения, поэтому никакая информация не будет лишней;
- Собственное финансовое положение и возможные риски. Как правило, менее обеспеченные люди не поручаются за более обеспеченных;
- Собственные потребности, даже в будущем, которые могут быть удовлетворены путем взятия кредита. Данная информация может быть решающей, ведь, взяв обязательства по серьезному кредиту, поручитель рискует испортить свою кредитную историю.
Таким образом, заставляя заемщика искать желающего за него поручиться, банки не только получают дополнительную гарантию возврата своих средств и процентов. Они также защищают себя от сотрудничества с заведомо недобросовестными клиентами, ведь в весьма размытые обязанности поручителя по кредиту входит и личное знакомство с заемщиком.
Солидарная или субсидиарная ответственность поручителя по кредиту
Если договором не предусмотрено иное, то заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором, который вправе требовать уплату долга, как с них обоих вместе, так и с каждого по отдельности. Причем, как в судебном, там и досудебном порядке, самостоятельно выбрав ответственного (ст. 363 ГК РФ).
В случае же определения в кредитном договоре ответственности поручителя как субсидиарной, то есть дополнительной, банк имеет право требовать обеспечение кредита от поручителя только в судебном порядке и только при невозможности получения долга от заемщика (ст. 399 ГК РФ).
Ответственность поручителя в случае смерти должника
Если кредитным договором не было предусмотрено страхование, то банк вправе требовать уплаты долга не только с наследников. В случае, если сумма наследства не покрывает кредит, или при отказе наследников возвращать долг, кредитор может обратить требование к поручителю. В свою очередь, тот может уплатить кредит и вчинить регрессный иск к наследникам. С другой стороны, поручитель вправе попытаться, в судебном порядке, отказаться от своих обязательств на том основании, что поручался он не за наследников.
Учитывая нормы общей части обязательного права (раздел 3 ГК РФ), обязанности поручителя по кредиту можно вывести в следующий список:
- Понимание серьезности ответственности по договору поручительства;
- Личное знакомство с заемщиком, получение полной информации о нем;
- Тщательное ознакомление со всеми условиями кредитного договора, а также договора поручительства. В некоторых случаях также обязательно сопровождение сделки квалифицированными юристами;
- Основательное изучение своих собственных активов и пассивов, а также возможных рисков;
- Предоставление паспорта и иных необходимых документов, в том числе и справки о доходах с места работы;
- Контроль за исполнением обязательств должником, начиная с первой же выплаты;
- Обеспечение возврата кредита в случае невыполнения обязательств заемщиком, в том числе пени и штрафов.
| Положительные стороны |
Отрицательные стороны |
|
|
