Для обеспечения возврата выданного займа, особенно – при кредитовании на крупную сумму, банки используют различные инструменты. Это может быть залог имущества, страхование имущества, жизни, здоровья или работоспособности заёмщика и т.д. Также широко распространено обязательное привлечение поручителей.
Стороны договора
Когда заключается договор займа с поручительством, то к двум его обязательным сторонам (кредитору и заёмщику) прибавляется третья – поручитель. При этом обязанности ни банка, ни кредитуемого лица, ни в коей мере не изменяются. Банк, напротив, даже получает дополнительные права: в случае, если заёмщик по каким-либо причинам не сможет или просто откажется выполнять свои обязательства по кредитному договору, кредитное учреждение может предъявить претензии к самому кредитору, к его поручителю или к обоим сразу.
Поручитель
Поручитель является наименее заинтересованной стороной кредитного договора. Он не приобретает абсолютно никаких выгод, зато принимает на себя все обязанности заёмщика в случае нарушения последним условий соглашения. Единственное право, которое предоставляется поручителю – требовать с заёмщика компенсации собственного ущерба в порядке регресса в случае, если он был вынужден по требованию кредитора выполнить обязательства заёмщика перед банком.
Кто может стать поручителем
К персоне поручителя банки, как правило, проявляют гораздо меньше интереса, чем к заёмщику. Обычно от поручителя требуется только паспорт, иногда – справка о доходах (хотя, и – далеко не всегда). Впрочем, иногда поручители предоставляют в залог собственное имущество, тогда могут потребоваться ещё и правоустанавливающие документы на него.
Поручителями могут быть не только физические лица, но и организации, хотя такие ситуации встречаются значительно реже.
Легко ли быть поручителем?
И банк, и заёмщик заинтересован в привлечении поручителя. Первый таким способом повышает шансы на возврат кредита, второй – получает более выгодные условия кредитования. Наименее заинтересованной стороной, как уже было сказано, является сам поручитель.
Однако по причине того, что отношения в сфере потребительского кредитования являются для нашей страны достаточно новыми, ещё не все наши сограждане достигли даже начального уровня экономических знаний в этой отрасли. В частности, не все понимают серьёзность такого института, как договор займа с поручителем. Многие россияне, не задумываясь, оформляют поручительство за своих родных, друзей или просто – знакомых. Нередки случаи, когда один человек выступает поручителем одновременно по нескольким кредитным договорам, так, что он может даже не помнить всех тех, за кого когда-то поручился.
Хорошо, если такой человек никогда не столкнётся с последствиями своего поручительства. Однако нельзя забывать о том, что, не приобретя никакой материальной выгоды, он, тем не менее, принял на себя все обязательства заёмщика (если тот сам не будет их исполнять), и, в случае невыплаты денег кредитованным лицом, в отношении поручителя могут быть применены меры по следующему алгоритму:
- Уведомление из банка;
- Визиты сотрудников службы безопасности банка;
- Судебное решение спора;
- Визиты судебных приставов;
- Арест имущества либо удержания с зарплаты.
Таким образом, если вам предложили вступить в договор займа с поручителем в качестве последнего, не стоит торопиться принимать приглашение. Необходимо произвести объективную оценку своих возможностей выплатить сумму кредита (при этом следует исходить из худшего варианта), подумать о том, не поставит ли это в затруднительное материальное положение вашу семью. Лучше не подписывать договор, не выяснив предварительно, для какой цели кредитору требуется занимаемая сумма.
