Просрочка по кредиту, банк не подает в суд - как решить проблему?

В 2010 году в марте месяце взял 2 кредитные карты на общую сумму 500 т.р. Платил ежемесячно без опозданий на протяжении 18 месяцев, а в сентябре 2011 года перестал платить в связи с потерей работы. Обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредитов, на что получил отрицательный ответ. Мой персональный менеджер сказал мне ждать пока банк подаст на меня в суд, но с того момента прошел уже год и в суд они так и не подали. Каждый месяц присылают мне письма с суммой задолженности где штрафы и пени уже в 3 раза превышают сумму основного долга. Как решить эту проблему?