Реструктуризация кредита или каникулы: банк отказывает

Добрый день.

28.04.2020
ЦБ РФ ответил на вопросы о кредитных каникулах
Регулятор пояснил некоторые аспекты закона, который в условиях пандемии коронавируса дал право гражданам, а также малому и среднему бизнесу взять кредитные каникулы. Рассмотрим самые интересные позиции ЦБ РФ.
Заемщик может потребовать предоставить каникулы по одному и тому же договору только один раз. Этот вывод применяется и в случае, если длительность ранее предоставленных каникул составила менее 6 месяцев (разъяснение N 2).
Нельзя запрашивать у заемщика по потребительскому кредиту (займу) дополнительные документы, если снижение его дохода подтверждают (разъяснение N 9):
- справка о полученных физлицом доходах и удержанных суммах налога за текущий и за 2019 год;
- выписка о регистрации гражданина как безработного;
- больничный, выданный минимум на один месяц.
Момент получения заемщиком уведомления кредитора о подтверждении или неподтверждении предоставления каникул может различаться в зависимости от выбранного сторонами способа взаимодействия и должен быть определен в договоре. Если в нем соответствующих положений нет, можно руководствоваться, например, статьей ГК РФ о юридически значимых сообщениях (разъяснение N 17).
Документ: Разъяснения Банка России (https://cbr.ru/explan/measures_support_citizens_economy/)
ПРИМЕРНАЯ ФОРМА ТРЕБОВАНИЯ
О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА

Я, ____________________________________________________________________
(ФИО полностью)
документ, удостоверяющий личность _________________________________________
(наименование документа, серия, N, кем
выдан, дата выдачи)
страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), индивидуальный
номер налогоплательщика (ИНН) - в случае наличия у заемщика такой
информации ________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
прошу в соответствии с правом, предоставленным мне пунктом 1 статьи 6
Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей
изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон),
предоставить мне с __.__.2020 г. льготный период, приостановив исполнение
мною обязательств на срок до _________________ (указать срок не более шести
месяцев) ИЛИ ___________ (указать количество) процентных периодов/расчетных
периодов по кредитному договору (договору займа) от _________ N ___________
(далее - Кредитный договор, договор займа), заключенному с "______________"
(указать наименование Кредитора) (далее - Кредитор) в связи со снижением
моего дохода/совокупного дохода всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по
Кредитному договору (договору займа) более чем на 30% (тридцать процентов)
по сравнению с моим среднемесячным доходом/совокупным среднемесячным
доходом всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по Кредитному договору
(договору займа) за 2019 год, за месяц, предшествующий моему обращению.
Настоящим Требованием я подтверждаю наличие условий, предусмотренных
пунктами 1 - 3 части 1 статьи 6 Закона, а именно:
- размер кредита (займа), предоставленного по Кредитному договору (договору
займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный
в постановлении Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 N 435 для
кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к
кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с Законом;
- мой среднемесячный доход/совокупный среднемесячный доход всех созаемщиков
(нужное подчеркнуть) по Кредитному договору (договору займа) за месяц,
предшествующий месяцу обращения с настоящим Требованием, снизился более
чем на 30% (тридцать процентов) по сравнению со среднемесячным доходом
за 2019 год;
- на момент моего обращения с настоящим Требованием в отношении Кредитного
договора (договора займа) не действует льготный период, установленный
в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013
года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ипотечные каникулы).
Размер среднемесячного подтвержденного дохода за 2019 год - ___________
(____________________) руб.
Размер подтвержденного дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения
с настоящим Требованием, - ________________ (___________________) руб.
Я уведомлен и понимаю, что:
- Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие
соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона, в
порядке и сроки, предусмотренные частью 7 статьи 6 Закона, и в этом случае
я должен буду представить указанные документы в течение 90 дней после дня
представления мною требования кредитору. При наличии у меня уважительных
причин непредставления кредитору таких документов в течение 90 дней после
дня представления мною требования кредитору я должен известить об этом
кредитора, после чего срок предоставления документов кредитору может быть
продлен на 30 дней.
- Кредитор имеет право осуществить проверку сведений и документов,
подтверждающих наличие условий для установления льготного периода, и в
случае неподтверждения таких оснований, а равно в случае предоставления
мною недостоверных сведений и (или) документов льготный период будет в
соответствии с частью 30 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020
N 106-ФЗ признан неустановленным, а условия договора неизмененными, включая
начисление санкций за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с
условиями договора и возможного ухудшения кредитной истории заемщика в этой
связи.
- По истечении льготного периода мне необходимо будет осуществлять
погашение задолженности в соответствии с уточненным Графиком платежей по
кредиту (займу), направленным мне Кредитором.
- Для контактов со мной Кредитор будет использовать номер мобильного
телефона, указанный в Кредитном договоре (договоре займа) или иной номер,
сообщенный мною Кредитору в Заявлении на изменение персональных данных.

"__" _________ 20__ г. _______________________ ________________________
(дата) (ФИО Заявителя) (подпись Заявителя -
при возможности)

Здравствуйте!

Согласно статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

1. Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона.

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

5. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Таким образом, при наличии трех оснований, перечисленых в части 1 ст 6 ФЗ 106 Вы вправе обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий договора.

Пункты 12-19 статьи 6 ФЗ 106 устанавливают также, что:

12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

14. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

15. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

16. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

17. После установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

18. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи и (или) уплаты заемщиком - индивидуальным предпринимателем уменьшенных в соответствии с частью 2 настоящей статьи платежей, уплачиваемых им в течение льготного периода, размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью.

19. По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Кроме того, часть 3 статьи 401 ГКРФ предусматривает

3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Сложившаяся ситуация с эпидемией может быть истолковано как действие непреодолимой силы, и в такой ситуации должник не несет ответственности за неисполнение обязательства,о чем также следует сообщить кредитору, направив мотивированное уведомление..