Можно ли снять деньги со счетов несовершеннолетних наследников?

Добрый день. Ознакомьтесь со статьей, возможно вы найдете полезную для себя информацию, под свою ситуацию.

Действующее законодательство устанавливает объем и порядок участия несовершеннолетних в экономической жизни общества в соответствии с положениями ст. 26 Гражданского кодекса РФ, т.е. их гражданская правосубъектность, прежде всего - гражданская дееспособность, определяется Гражданским кодексом РФ. Так, например, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе от своего имени совершать любые не запрещенные законом сделки с письменного согласия своих законных представителей или хотя бы одного из них. Данное согласие может быть как предварительным, так и последующим, т.е. выражаться в одобрении сделки, уже совершенной подростком. Не являются исключением и банковские сделки, например кредитные договоры (глава 42 ГК РФ), договоры банковского вклада (глава 44 ГК РФ), договоры банковского счета, если, к примеру, несовершеннолетний с согласия своих законных представителей зарегистрирован как индивидуальный предприниматель (глава 45 ГК РФ), всякого рода расчеты с контрагентами по договорам (глава 46 ГК РФ). Рассмотренное положение будет распространяться на все типы правоотношений, являющихся частноправовыми.

В соответствии со ст. 26 ГК РФ лица в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами. Термин "иные доходы" включает, помимо заработка и стипендии, также всякого рода премии, вознаграждение за использование результатов интеллектуальной деятельности, проценты по вкладам, доходы, получаемые от предпринимательской деятельности, и т.п. <1>. Такие доходы могут выражаться в значительных денежных суммах, нередко в сотнях тысяч рублей. Далеко не праздным для банков является вопрос о том, что следует понимать под словом "распоряжение", существуют ли какие-либо пределы, либо такое распоряжение является неограниченным, в том числе относительно размера денежных сумм, которые банк обязан по распоряжению несовершеннолетнего перечислить третьим лицам. С одной стороны, в соответствии с Федеральным законом РФ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" <2> (далее - Федеральный закон N 395-1), определяющим основы участия банков в гражданском обороте, банк не вправе контролировать расходование денежных средств, находящихся на счете любого лица, в том числе несовершеннолетнего, либо устанавливать какие бы то ни было ограничения, если иное не предусмотрено законом; с другой стороны, ввиду своей неопытности в обращении с деньгами подросток может оказаться жертвой вымогателей, мошенников и т.п.

--------------------------------

<1> Хватова М.А. Гражданская правосубъектность физических лиц в Российской Федерации (проблемы теории и практики): монография. М.: Юрлитинформ, 2014. С. 212 - 213.

<2> Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Российская газета. 1996. 10 февраля.

Поскольку абсолютно ясного ответа на данный вопрос в ГК РФ не содержится, ответ на него хотя бы в самом общем виде можно получить путем систематического толкования указанной нормы, а именно с помощью сопоставления ее с другими законами и иными нормативными правовыми актами. Имеются в виду: Семейный кодекс РФ <3>, Федеральный закон РФ от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" <4> (далее - Федеральный закон N 48-ФЗ), а также принятые в соответствии с Федеральным законом N 395-1 Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" <5> (далее - Инструкция N 153-И), Инструкция N 1-3-р "О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц" <6>.

--------------------------------

<3> Семейный кодекс РФ от 29 декабря 1995 г N 223-ФЗ // Российская газета. 1996. 27 января.

<4> Федеральный закон РФ от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" // Российская газета. 2008. 30 апреля.

<5> Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" // Вестник Банка России. 2014. 26 июня.

<6> Инструкция Сбербанка РФ от 22 декабря 2006 г. N 1-3-р "О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц". URL: https://pandia.ru/text/78/256/81953.php.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 26 ГК РФ, ч. 3 ст. 60 СК РФ сам несовершеннолетний не вправе без письменного согласия законного представителя и без предварительного разрешения органа опеки и попечительства распоряжаться получаемыми алиментами, пенсиями, пособиями, суммами, выплачиваемыми ему в счет компенсации вреда здоровью и вреда, причиненного в связи с гибелью кормильца, а также иными социальными выплатами, предназначаемыми для его содержания. Этими средствами распоряжаются его законные представители исключительно в интересах несовершеннолетнего; они расходуются на его содержание, воспитание и образование <7>.

--------------------------------

<7> Хватова М.А. Гражданская правосубъектность физических лиц в Российской Федерации (проблемы теории и практики): монография. М.: Юрлитинформ, 2014. С. 212 - 214.

Данная позиция законодателя находит полное понимание в судебной практике, о чем свидетельствует следующее дело.

На основании договора банковского вклада на имя несовершеннолетней К. ее отцом был открыт счет, куда ежемесячно перечислялись алименты. По достижении К. 14 лет она, полагая, что вправе распорядиться этими средствами, потребовала выдать ей часть вклада. После того, как банк отказал ей в удовлетворении требования, в том числе по ее письменной претензии, сославшись на необходимость представления письменного согласия родителей, выписки из финансово-лицевого счета и разрешения органа опеки, К. обратилась в Савеловский районный суд г. Москвы, который своим решением отказал ей в удовлетворении иска о выдаче денежного вклада. Вместе с тем денежные средства, о взыскании которых просила истица, личным доходом несовершеннолетней не были, а являлись алиментами, которые поступали на ее счет в результате исполнения своих алиментных обязательств ее отцом <8>.

--------------------------------

<8> См.: Определение Московского городского суда от 9 июля 2013 г. N 4г/8-6104 // СПС "КонсультантПлюс". Документ опубликован не был.

При установлении над несовершеннолетним попечительства, при назначении ему попечителя, в том числе при передаче его на воспитание в приемную или патронатную семью, его имуществом и всеми доходами, за исключением тех, которыми он вправе распоряжаться самостоятельно, распоряжается его попечитель, в том числе приемные родители (приемный родитель) и патронатный воспитатель, однако с предварительного разрешения органа опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ). Указанные выше денежные средства, предназначенные для содержания несовершеннолетнего, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в банке (ст. 860.1 ГК РФ, ст. 860.6 ГК РФ). Эти средства опекун или попечитель вправе расходовать без предварительного разрешения органа опеки и попечительства, но обязан предоставлять отчет об их расходовании в порядке, установленном Федеральным законом N 48-ФЗ.

Таким образом, владельцем отдельного номинального счета является опекун или попечитель несовершеннолетнего, а сам несовершеннолетний выступает в качестве бенефициара. Договор банковского счета заключается с участием или без участия бенефициара; однако, если речь идет о подростках в возрасте от 14 до 18 лет, следует полагать, что договор должен быть заключен только с участием бенефициара. Такой договор подписывает не только владелец счета, но и бенефициар. Но если договор заключен без участия бенефициара, к примеру опекуном малолетнего, то в нем все равно обязательно указывается бенефициар или определяется порядок получения банком информации о бенефициаре. В договоре номинального счета банк вправе предусматривать ограничения при совершении операций, в частности могут быть ограничены: круг операций; круг лиц, которым могут выдаваться или перечисляться денежные средства; круг документов, на основании которых производится соответствующая операция; круг лиц, с согласия которых совершаются соответствующие операции. В договоре может устанавливаться круг обстоятельств, позволяющих банку контролировать или ограничивать соответствующие операции (ст. 860.3 ГК РФ). Несовершеннолетний бенефициар, с участием которого заключен договор, вправе требовать сведения, представляющие банковскую тайну (ст. 860.4 ГК РФ), а также принимать участие в решении вопроса об изменении или расторжении договора (ст. 860.5 ГК РФ).

Согласно ст. 26 ГК РФ, подросток вправе в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. Представляется, что слова "в соответствии с законом" употреблены далеко не случайно. Имеются основания утверждать, что в данном случае отдается приоритет, во-первых, специальным нормам ГК РФ, которые могут содержать иные правила, чем, к примеру, ст. 26 ГК РФ - такие специальные нормы содержатся в гл. 44 ГК РФ "Договоры банковского вклада"; во-вторых, приоритетными по сравнению с общими нормами являются нормы банковского законодательства, Федерального закона N 395-1, упомянутая Инструкция Банка России и внутренние документы банков.

В силу п. 3 ч. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе вносить вклады на свое имя в кредитные организации и распоряжаться ими. Для уяснения сути данного положения и пределов его действия имеет смысл более детально исследовать вопрос о механизме образования вкладов, в том числе несовершеннолетних вкладчиков, для чего обратиться к некоторым положениям, содержащимся в гл. 44 ГК РФ, и рассмотреть три ситуации.

1. Договор банковского вклада заключает сам несовершеннолетний на свое имя. Из смысла ст. 26 ГК РФ следует, что уже на данной стадии распоряжения несовершеннолетним своими заработком, стипендией или иными доходами согласие законных представителей на открытие счета, т.е. на заключение договора банковского вклада, не требуется. На несовершеннолетних вкладчиков полностью распространяются положения, содержащиеся в п. 1.1 Инструкции N 153-И, кредитная организация открывает счет при личном присутствии клиента и проводит его идентификацию. Согласно Федеральному закону от 6 марта 2006 г. N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" <9>, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, т.е. установить в отношении него определенные сведения: адрес местожительства (регистрации) или места пребывания клиента - физического лица.

--------------------------------

<9> Федеральный закон от 6 марта 2006 г. N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" // СПС "КонсультантПлюс".

Упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность клиента, и подтверждение достоверности этих сведений: с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов; с использованием информации из информационных систем органов государственной власти и др.

Отказать клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета возможно, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента и представителя клиента, которыми прежде всего являются законные представители несовершеннолетнего вкладчика. Однако законные представители могут распоряжаться вкладом несовершеннолетнего вкладчика только после выдачи доверенности на распоряжение вкладом.

Определенный интерес в научном и практическом отношениях представляет вопрос: может ли кредитная организация отказать несовершеннолетнему вкладчику в заключении договора банковского вклада? Думается, что ответ на него должен быть утвердительным. Во-первых, отказ от заключения данного договора может быть обоснован тем, что сумма вносимого вклада меньше той, которая установлена банковскими правилами. Во-вторых, в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" <10> при наличии подозрений о том, что целью открытия счета является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация в соответствии с правилами внутреннего контроля рассматривает вопрос о наличии оснований для отказа в заключении договора счета соответствующего вида. Приведенная норма распространяется на любое физическое лицо, включая, как представляется, и несовершеннолетнего при наличии оснований, предусмотренных в ст. 6 данного Закона, а именно в случаях, когда имеется вступивший в законную силу приговор суда об осуждении лица за преступление; лицо привлекается к уголовной ответственности в качестве обвиняемого, в качестве подозреваемого в совершении данного преступления; привлекается к административной ответственности за соответствующие административные правонарушения.

--------------------------------

<10> Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Российская газета. 2001. 9 августа.

2. Договор банковского вклада заключен самим несовершеннолетним, счет открыт им на свое имя, но в дальнейшем на него зачисляются определенные суммы не самим вкладчиком, а третьими лицами. В соответствии со ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступающие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

В подобной ситуации, как представляется, возможности и пределы распоряжения самим несовершеннолетним внесенными денежными средствами определяются тем, кем и по каким основаниям они внесены. В соответствии с подп. 7.1.2.2.2 упомянутой Инструкции Сбербанка России, согласие законных представителей и предварительное разрешение органа опеки и попечительства не требуется для получения причитающейся несовершеннолетнему заработной платы, стипендии и процентов по вкладу.

Вопреки указаниям, содержащимся в ст. 26 ГК РФ и упомянутой Инструкции, отдельные кредитные организации, в том числе системы Сбербанка России, распространяют на суммы заработка, стипендии и иных доходов положения, содержащиеся в ст. 37 ГК РФ.

В то же время, как указано в Инструкции, суммы, которые не являются личными доходами вкладчика, выплачиваются ему только с согласия родителей (усыновителей, попечителей) и предварительного разрешения органов опеки и попечительства. Что касается заработка или стипендии, то в настоящее время они, как правило, зачисляются на банковские карточки, так что никаких трудностей относительно распоряжения ими не возникает. Начисление процентов по вкладам является самостоятельной операцией, их легко выделить из остальных денежных сумм. Однако в указанной Инструкции не решен вопрос о том, как быть с доходами от предпринимательской или от интеллектуальной деятельности. Если они зачисляются на счет по вкладу, то, в соответствии с Инструкцией, на распоряжение ими уже требуется письменное согласие законных представителей несовершеннолетнего и письменное разрешение органа опеки и попечительства, что, на наш взгляд, противоречит смыслу п. 1 ч. 2 ГК РФ, поэтому представляется необходимым устранение противоречий между указанными положениями.

3. Вклады могут быть внесены другими лицами на имя несовершеннолетнего путем заключения самостоятельного договора банковского вклада и, соответственно, открытия самостоятельного счета. Такой договор банковского вклада является по своей природе не чем иным, как договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Существенным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, внесшего вклад. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может само воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Однако эти правила не применяются в случаях, если иное предусмотрено договором банковского вклада, либо противоречит приведенным выше положениям, либо существу самого этого договора. В данной ситуации несовершеннолетний, на имя которого открыт счет другим лицом, если он выразил желание воспользоваться правами вкладчика, приобретает право собственности на вклад, но не приобретает права самостоятельного распоряжения им, так как не сам внес вклад на свое имя. Законные представители смогут распоряжаться денежными средствами только с предварительного разрешения органов опеки и попечительства, что подтверждается судебной практикой (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.06.2014 по делу N 33-9676/2014; Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 31.08.2016 по делу N 33-11860/2016) <11>.

--------------------------------

<11> Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 июня 2014 г. N 33-9676/2014; Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 31 августа 2016 г. по делу N 33-11860/2016 // СПС "КонсультантПлюс".