На основании какого закона обратиться в банк, если сумма штрафа превышает сумму долга?

Добрый день. Помогите, пожалуйста. 07.11.12 г. я брала карту сотового оператора, в размере 40000 рублей, платила пару месяцев, и по причине потери работы, не могла оплачивать. В апреле этого года (2014) оплатила 30000 рублей, обращалась в банк, чтобы они урезали сумму долга, так как сумма штрафа не может превышать сумму долга (только не знаю, по какой это статье). За 1,5 года там набралось 150 тысяч рублей. Подскажите, пожалуйста, по каким законам прав потребителя я могу обратиться в банк на сокращение долга? И как правильно оформить просьбу в банк?