При заключении договора на размер неустойки также нужно обращать пристальное внимание, поскольку в итоге может оказаться, что вы будете должны банку сумму в 3-4 раза большую, чем сам кредит.
Что такое неустойка за просрочку платежа по определению закона?
В случае нарушения условий кредитного договора (несвоевременное погашение либо полное прекращение платежей), заемщик будет должен помимо кредита и процентов, выплатить неустойку за просрочку оплаты кредита. Таким образом, неустойка является своеобразной гарантией того, что заемщик будет выплачивать кредит.
Все условия о неустойке должны быть включены в кредитный договор. Несоблюдение этого правила означает, что требование о ее взыскании незаконно.
Размер неустойки и ее виды
Как правило, неустойка за просрочку платежа бывает двух видов:
- законная (основана на требованиях ст.395 ГК РФ и зависит от ставки банковского процента),
- по соглашению сторон.
Чаще всего встречается второй вариант, так как размер неустойки, вычисляемый на основании ставки банковского рефинансирования, довольно небольшой и банкам просто не выгодно его применять. В этом случае, сумма штрафных санкций зависит от волеизъявления банка. Обычно она колеблется от 0,1 до 1% ежедневной просрочки.
Если в кредитном договоре размер неустойки не указан или отсутствует, то тогда применяется законная неустойка и расчет делается исходя из банковского процента.
Уменьшается ли неустойка за просрочку оплаты кредита?
Если вы потеряли работу или попали в другую сложную жизненную ситуацию, когда платить кредит вовремя и в надлежащем размере нет возможности, можно написать в банк заявление о снижении размера неустойки.
Но, как показывает юридическая практика, банки неохотно и крайне редко идут своим заемщикам навстречу.
А, вот, суды, как правило, всегда снижают неустойку. Причем существенно. Особенно, если банки злоупотребляют своими правами и «накручивают» неустойку на неустойку, проценты и иные штрафы. Ходатайство об уменьшении штрафных санкций подается в письменном виде при рассмотрении дела. Желательно, если вас будет сопровождать юрист, который поможет грамотно подготовиться к судебному заседанию.
К ходатайству можно приложить доказательства плачевного материального положения. На какую сумму будет уменьшена неустойка за просрочку оплаты, предсказать трудно. Снижая ее размер, суды учитывают следующие факторы:
- сумма неустойки сильно превышает последствия нарушения кредитного договора (например, сумма кредита 100000 рублей, проценты 15000 рублей, неустойка 90000 рублей),
- срок невозврата задолженности.
Кроме того, суд может принять во внимание обстоятельства, из-за которых прекратилась выплата кредита (потеря работы, длительная болезнь и т.п.).
Очередность погашения
Заключая кредитный договор, нужно обратить внимание на условие об очередности погашения задолженности. Банки обычно указывают, как будет распределяться погашение задолженности. При поступлении платежа, в первую очередь банком будет списана неустойка за просрочку платежа и иные издержки. И только затем будут погашаться проценты по кредиту и сам кредит.
Такая позиция может быть оспорена в суде и есть положительные примеры судебной практики. Но без поддержки квалифицированного юриста здесь не обойтись.
