Схема заключения банком договора ипотечного страхования
Страховщик и страхователь заключают между собой договор страхования ипотеки в пользу банка. Вы не можете воспользоваться услугами той страховой фирмы, с которой нет заключенного договора у банка.
- Чаще всего используют схему, при которой договор ипотечного страхования заключают на сумму, равную сумме кредита + 10 процентов от данной суммы. Заемщик обязан ежегодно перечислять страховой взнос. Ежегодно страховая фирма пересчитывает сумму взноса (остаток от кредита + 10 процентов от этой суммы).
- Иногда встречается схема, при которой кредит увеличивается на сумму годовой ставки процентной по денежному займу.
Величина ежегодных взносов может быть одинаковая в течении всего времени действия договора. Страховщик определяет величину страховой суммы и взносов в зависимости от возможного риска наступления страхового случая. Договор страхования ипотечной недвижимости заключают на срок не меньший периода кредитования.
Требования банков и закона к страхованию рисков
Ст. 31 закона «Об ипотеке» гласит, что заемщик обязуется страховать имущество за свой счет от повреждений и риска утраты в размере суммы, равной полной стоимости. В случае, если полная стоимость выше размера обеспеченного ипотекой обязательства, то имущество страхуют на сумму не меньшую, чем сумма обязательства. Это страхование имеет обязательный характер, если договор страхования ипотеки не имеет условий о страховании риска.
Банки предлагают страхователю застраховать не только риски утраты и повреждения имущества, а и свою жизнь и трудоспособность. Если недвижимость приобретают на вторичном рынке, то также необходимо страховать титул. Эти риски являются основными, страхование которых банк требует произвести.
В зависимости от программы банка по заключению договора ипотечного страхования, страховой фирмы и желания страхователя, к основным рискам страхования могут добавиться и другие. После принятия положительного решения о выдаче кредита и денег на руки, банк должен предоставить список партнеров (от 2 до 10) по ипотечному страхованию.
Обязательным условием всех банков при оформлении ипотечного страхования является страхование жизни. В некоторых программах страхования нет обязательного страхования жизни заемщика. Чаще всего такие программы могут касаться людей моложе тридцати лет с хорошим здоровьем (без патологий и хронических заболеваний).
Лучше воспользоваться услугами специалистов для правильного заключения договора. Ведь только юристы знают все особенности законодательства, права и обязанности клиента. Так вы будете полностью уверены в правильности выбора страховой фирмы и банка.
Особенности ипотечного страхования
Договор страхования ипотеки может требовать от заемщика его медицинского обследования, это зависит от компании-страховщика.
Страховку жизни и трудоспособности требуют все банки. Потому как в случае утери трудоспособности страхователя, банк должен иметь возможность вернуть свои деньги. Да и заемщик при помощи страховых выплат сможет погасить кредит по ипотеке, и квартира останется при нем.
Если жизнь заемщика уже застрахована в связи с профессиональным видом деятельности, лучше оформить страховку еще раз, так как при возникновении несчастного случая, «профессиональная» страховка отойдет наследникам, а не на погашение ипотеки.
Если заемщик хочет завести ребенка в период действия выплат по ипотеке, то период декрета можно записать, как еще один страховой случай (временная утеря трудоспособности), но на такой шаг фирмы-страховщики идут редко.
Страхование по ипотеке подразделяется на два вида: отдельные полисы страхования на каждый риск и все риски в одном полисе (комплексное ипотечное страхование).
Приобретаемое имущество страхуют от пожаров, взрывов, терактов, затоплений и других разрушительных неприятностей.
Перед заключением договора по ипотеке обязательно ознакомьтесь со списком случаев-исключений (смертельный исход из-за передозировки алкоголем, наркотиками, болезни ВИЧ) страхования жизни. Если вас устраивает все до мелочей, заключайте договор с банком, получайте ипотеку, и приобретайте свое новое жилье.
